Deuda Hipotecaria: Qué es y Cómo Resolverla en Caso de Impago.
La deuda hipotecaria es un compromiso financiero significativo que adquiere una persona al comprar una vivienda a través de un préstamo hipotecario. Esta deuda se asegura con la propia propiedad, lo que significa que el prestamista (generalmente un banco o entidad financiera) tiene un derecho legal sobre la propiedad en caso de impago. Aquí explicamos qué es una deuda hipotecaria y cómo resolverla en caso de dificultades financieras.
¿Qué es una Deuda Hipotecaria?
Una deuda hipotecaria es un préstamo a largo plazo utilizado para financiar la compra de una vivienda. Cuando una persona adquiere una hipoteca, el prestamista proporciona el dinero necesario para la compra de la propiedad, y la vivienda misma se convierte en garantía del préstamo. Esto significa que si el prestatario no cumple con los pagos acordados, el prestamista tiene el derecho de tomar posesión de la propiedad a través de un proceso legal conocido como ejecución hipotecaria.
Cómo Resolver una Deuda Hipotecaria en Caso de Impago:
Comunicación con el Prestamista: Si tienes dificultades financieras y anticipas que no podrás realizar los pagos de la hipoteca, es fundamental comunicarte de inmediato con el prestamista. La mayoría de las entidades financieras prefieren trabajar con los prestatarios para encontrar soluciones antes de recurrir a la ejecución hipotecaria.
Reestructuración de la Hipoteca: Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a reestructurar la hipoteca, lo que implica cambios en los términos del préstamo para hacerlo más asequible. Esto puede incluir la extensión del plazo del préstamo o la reducción de la tasa de interés.
Programas de Modificación de Préstamos: En algunos países, existen programas gubernamentales y programas ofrecidos por prestamistas que permiten a los prestatarios modificar los términos de su hipoteca para evitar la ejecución hipotecaria.
Venta de la Propiedad: En casos extremos, si no puedes cumplir con los pagos y no encuentras otras soluciones, puede ser necesario vender la propiedad. Esto te permitirá liquidar la deuda hipotecaria y evitar la ejecución hipotecaria.
Asesoramiento Legal y Financiero: Consulta a un abogado especializado en ejecuciones hipotecarias o a un asesor financiero para obtener orientación sobre tus opciones y derechos legales.
Mediación: En algunos lugares, se ofrece la mediación hipotecaria como un proceso para ayudar a los prestatarios y prestamistas a llegar a acuerdos mutuamente beneficiosos.
Programas de Ayuda Gubernamental: Investiga si hay programas de asistencia gubernamental disponibles para prestatarios en tu área. Algunos países ofrecen programas de alivio hipotecario en casos de dificultades financieras.
Educación Financiera: Aprende sobre gestión financiera y presupuesto para evitar futuros problemas financieros. La educación financiera puede ayudarte a evitar situaciones similares en el futuro.
Intentar evitar la vía judicial.
Es importante recordar que resolver una deuda hipotecaria en caso de impago puede ser un proceso complejo y potencialmente estresante. La comunicación abierta con el prestamista y la búsqueda de asesoramiento profesional son pasos cruciales para encontrar la mejor solución posible y proteger tu vivienda y tu estabilidad financiera.
Existen muchas formas de defender tu vivienda. La Ley ofrece alternativas para poder resolver tu deuda hipotecaria.
- Refinanciación de toda o parte de la deuda.
- Quita de parte de la deuda.
- Dación en pago con contrato de alquiler social.
La deuda hipotecaria tiene solución
Tener deuda hipotecaria ya no es un problema con las ayudas aprobadas por el gobierno.
Consúltanos:
- ELIMINAR CLÁUSULAS ABUSIVAS de tu contrato de crédito hipotecario mejorando así las condiciones del mismo, lo que supondrá un considerable ahorro.
- REBAJAR CUOTAS de tu crédito hipotecario a fin de permitirte llegar con mayor comodidad a final de mes atendiendo los pagos sin problemas ni retrasos.
- APLAZAR EL PAGO de tu crédito hipotecario si temporalmente no puedes pagar las cuotas a fin de permitirle el tiempo necesario para conseguir rehacer tu situación económica antes de perder la vivienda.
- DACIÓN EN PAGO de tu inmueble entregándolo al acreedor sin que te quede ninguna deuda pendiente de pago ni a ti ni a tus avalistas. Existe la posibilidad de solicitar un alquiler social.
- DEFENDERTE EN PROCESO DE EJECUCIÓN HIPOTECARIA para cuando te hayan puesto una demanda por impago de hipoteca. La ley establece numerosas garantías y recursos de los que el deudor puede valerse en defensa de sus intereses para recuperar, permanecer en su inmueble o evitar que le puedan continuar embargando sus bienes por el resto de la deuda pendiente.
Código de buenas prácticas
El Código de Buenas Prácticas consiste en la posibilidad que se da al deudor hipotecario para aplicar una relación de medidas que los bancos adheridos a él deben ofrecer para reestructurar la deuda de los deudores de una hipoteca que se encuentren en una situación económica vulnerable.
Las opciones ofrecidas por el Código de buenas prácticas:
1ª
Refinanciación
Refinancie toda o parte de la deuda. Consiga cuotas ajustadas a sus posibilidades económicas. Podrá pagar las deudas más cómodamente.
2ª
Quitas parciales
Solicite una quita de parte de la deuda para poder afrontar el resto dentro de sus posibilidades financieras. Reducir deuda es la segunda opción.
3ª
Dación en pago
Si no puede pagar su deuda hipotecaria de ninguna manera, cabe la posibilidad de que la entidad financiera, se quede con la vivienda a cambio de la deuda.
Estas son las medidas concretas que la ley prevé para solucionar los problemas financieros con la deuda hipotecaria:
- Durante 5 años… consiga rebajar la cuota hasta por encima del 50%.
- Quita de al menos un 25% de la deuda.
- Carencia de capital.
- Rebaja de intereses al Euribor – 0,1%.
- Ampliar el plazo de la hipoteca a 40 años.
- Paralización temporal de procesos judiciales.
- Dación en pago.
- Alquiler social tras la dación en pago.
Beneficios del código de buenas prácticas y sus medidas:
Previas
- Reducción de la cuota hipotecaria al poder dejar de pagar durante 5 años.
- Ampliación del plazo de amortización hasta los 40 años.
- Rebaja del tipo de interés aplicable a Euribor – 0,1% durante 5 años.
- Ajuste del interés de demora al remuneratorio + 2 puntos.
- Eliminación definitiva de cláusulas limitativas y abusivas.
Complementarias
- Quita de un mínimo del 25% del capital pendiente de la deuda hipotecaria.
- Dación en pago a cambio del perdón del 100% de la deuda pudiendo conservar la posesión del inmueble durante 2 años.
Alquiler social
- Derecho a un alquiler social de la vivienda habitual bajo en caso de dación en pago, por 2 años prorrogables.
- Suspender el lanzamiento en ejecuciones hipotecarias y a conseguir un alquiler social bajo de la vivienda habitual por un período de hasta 5 años prorrogables a 5 años más.
Requisitos para acogerse al código de buenas prácticas
- Las medidas previstas en este Real Decreto-Ley se aplicarán a los contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria cuyo deudor se encuentre situado en el umbral de exclusión y que estén vigentes a la fecha de entrada en vigor o que se suscriban posteriormente.
- Las medidas previstas en este Real Decreto-Ley se aplicarán igualmente a los fiadores y avalistas hipotecarios del deudor principal, respecto de su vivienda habitual y con las mismas condiciones que las establecidas para el deudor hipotecario.
Denuncia malas prácticas en el código de buenas prácticas
En ocasiones las entidades financieras no facilitan información correcta o suficiente para que el deudor se pueda acoger a los beneficios del código de buenas prácticas. Ello provoca que se no se atiendan o incluso se rechacen muchas solicitudes de forma injusta e ilegal.
Estar debidamente asesorado, es fundamental para podar acogerse al código de buenas prácticas y solucionar con ello los problemas con la deuda hipotecaria.
Especial protección al autónomo. Emprendedor de responsabilidad limitada
Desde el 19/10/22, el autónomo ya se puede acoger a la figura de “emprendedor de responsabilidad limitada”. De esta forma, puede limitar su responsabilidad protegiendo la vivienda de su propiedad y los bienes afectos a su actividad profesional de embargos.